Reclamación del dinero estafado por phishing

¿Puedo reclamar el dinero estafado por phishing bancario?

1.- ¿Qué es el phishing bancario?

La estafa por phishing es un mecanismo utilizado por los delincuentes informáticos para poder utilizar el dinero de los legítimos titulares de las cuentas corrientes y transferirlo a otras cuentas corrientes de su titularidad. Phishing es la contracción de password harvesting fishing que significa cosecha y pesca de contraseñas; por lo que consiste en obtener mediante el engaño las credenciales de seguridad de las cuentas.

Es posible distinguir tres fases o secuencias del delito cometido por la estafa por phishing: una primera, de descubrimiento de las claves y contraseñas; una segunda, de acceso a las cuentas y la realización de transferencias de activos; y una tercera, que consiste en el apoderamiento efectivo de los activos y en el desarrollo de una sistema que impida su localización mediante plataformas que dificultan el rastreo del dinero.

2.- ¿Cuando es responsable por phishing la entidad financiera?

La normativa exige que para que exista responsabilidad de la entidad financiera de servicios de pago deben concurrir los siguientes requisitos:

a) Inexistencia de culpa o negligencia de la víctima

El afectado quedará exonerado de culpa cuando haya empleado una conducta medianamente diligente en el momento de transferir las claves privadas a los delincuentes. 

No será necesario el cumplimiento de este requisito cuando la entidad financiera no disponga de mecanismos adecuados, seguros y gratuitos para comunicar el fraude padecido, siempre y cuando no haya dolo (artículo 46.4 del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre).

b) Notificación a la entidad financiera

La comunicación del uso fraudulento por un tercero de los instrumentos de pago es condición sine qua non para obtener de la entidad de servicios de pago la devolución del dinero estafado (artículo 43.1 del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre).

A partir de la comunicación fehaciente, cualquier uso indebido y fraudulento de los fondos de la cuenta será responsabilidad de la entidad de servicios de pago. Así lo establece el artículo 46.3 del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre.

3.- ¿Qué pasos hay que seguir para recuperar el dinero estafado por phishing bancario?

1.- Comunicación a la entidad financiera

Es requisito legal e indispensable que, antes de formalizar cualquier reclamación judicial contra la entidad financiera o el criminal, la persona afectada comunique por cualquier medio que ha recibido un cargo no autorizado en su tarjeta o cuenta corriente (artículo 41.b del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre).

La comunicación debe hacerse inmediatamente por cualquier medio habilitado en derecho, aunque siempre es mejor por escrito. Si la entidad financiera dispone de mecanismos específicos para realizar la comunicación, recomendamos seguir los medios facilitados.

2.- Respuesta entidad financiera

El servicio obligatorio de atención al cliente en España de las entidades financieras dispone de dos meses para dar una respuesta al afectado. Así lo establece el artículo 15.1 de la Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo, sobre los departamentos y servicios de atención al cliente y el defensor del cliente de las entidades financieras.

Transcurrido el periodo sin que haya ninguna respuesta o se haya recibido una respuesta negativa de la entidad, el afectado puede acudir directamente al Juzgado a tramitar solicitar la devolución del dinero o al Banco de España.

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