Indemnizaci贸n por inclusi贸n en el registro de morosos

驴Puedo ser indemnizado si me incluyen en un registro de morosos por impago de mis cr茅ditos?

1.- 驴Qu茅 derecho fundamental puede vulnera la inscripci贸n en el registro de morosos?

El tratamiento de datos de car谩cter personal requiere el consentimiento expreso de su titular o, en su caso, representante legal o voluntario. Sin embargo, existen excepciones que justifican la intromisi贸n a la privacidad en protecci贸n de otro inter茅s leg铆timo. Este es el caso de los registros de morosos cuya finalidad es informar de la calidad del potencial deudor a las entidades dedicadas al otorgamiento de pr茅stamos y cr茅ditos.

La inclusi贸n del deudor en un fichero de morosos entra en confrontaci贸n con el derecho fundamental al honor y a la intimidad personal. Como afirma la Sentencia del Tribunal Supremo 176/2013, de 6 de marzo:

鈥淟a inclusi贸n en un registro de morosos, err贸neamente, sin que concurra veracidad, es una intromisi贸n ileg铆tima en el derecho al honor, por cuanto es una imputaci贸n, la de ser moroso, que lesiona la dignidad de la persona y menoscaba su fama y atenta a su propia estimaci贸n, precisando que es intrascendente el que el registro haya sido o no consultado por terceres personas, ya que basta la posibilidad de conocimiento por un p煤blico, sea o no restringido y que esta falsa morosidad haya salido de la esfera interna del conocimiento de los supuestos acreedor y deudor, para pasar a ser de una proyecci贸n p煤blica, de manera que si, adem谩s, es conocido por terceros y ello provoca unes consecuencias econ贸micas (como la negaci贸n de un pr茅stamo hipotecario) o un grave perjuicio a un comerciante (como el rechazo de la l铆nea de cr茅dito) ser铆a indemnizable, adem谩s del da帽o moral que supone la intromisi贸n en el derecho al honor y que impone el art铆culo 9.3 LPDH.鈥

A sabiendas de esto, el legislador ha impuesto requerimientos exhaustivos a los acreedores para poder registrar al deudor en un fichero de morosos accesible a terceros.

2.- 驴Cu谩les son los registros de morosos de impagos de cr茅ditos que existen actualmente?

Si bien es cierto que existen multitud de registros donde se inscriben los deudores que hayan incurrido en mora en el pago de sus cr茅ditos cuyos part铆cipes son principalmente las entidades financieras e incluso existen aqu茅llos que son tratados individualmente por todas las sociedades, los principales registros de morosos que utilizan las entidades financieras son:

  1. CIRBE
  2. ASNEF
  3. RAI
  4. BADEXCUG

3.- 驴Qu茅 requisitos son necesarios para inscribir a una persona en un registro de morosos por impago de sus cr茅ditos?

La normativa europea y nacional sobre protecci贸n de datos de car谩cter personal se ha encargado de regular los requisitos para poder ser inscrito en un registro de morosos. Particularmente, debe prestarse atenci贸n a los art铆culos 20 de la Ley Org谩nica 3/2018, de 5 de diciembre, y el art铆culo 38 del Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre, los cuales exigen el cumplimiento de los siguientes requisitos:

a) Principio de calidad de los datos. Ante la confrontaci贸n de los derechos en colisi贸n, el legislador requiere que para inscribir el deudor en un fichero de morosos se requiere que la deuda cierta, vencida, exigible y no litigiosa (art铆culo 20.1.b de la Ley Org谩nica 3/2018, de 5 de diciembre). As铆 mismo, los datos deben ser veraces, pertinentes y estar actualizados.

b) Requerimiento previo del acreedor exigiendo el pago de la deuda e informando de la posibilidad de ser registrado en un fichero de morosos (art铆culo 20.1.c de la Ley Org谩nica 3/2018, de 5 de diciembre). As铆 lo dice la STS 245/2019, de 25 de abril:

鈥(鈥) para incluir en estos ficheros de morosos los datos de car谩cter personal determinantes para enjuiciar la solvencia econ贸mica del afectado, es preciso que previamente se haya requerido de pago al deudor y se le haya informado que, de no producirse el pago, los datos relativos al impago podr谩n ser comunicados al registro de morosos.鈥

El incumplimiento de los anteriores requisitos puede ser objeto de indemnizaci贸n por inclusi贸n injustificada en un registro de morosos por intromisi贸n ileg铆tima del derecho al honor.

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